Кредиты давно стали частью повседневной жизни миллионов людей. Для одних это возможность купить собственное жилье, для других — приобрести автомобиль, оплатить образование или открыть бизнес. Однако в условиях высокой стоимости заемных средств и экономической неопределенности любой кредит требует тщательного расчета.
По словам финансиста, кандидата экономических наук, эксперта Qazaq Expert Club Айгерим Ильясовой, главный вопрос заключается не в том, стоит ли брать кредит, а в том, на какие цели он оформляется и способен ли в будущем принести финансовую выгоду.
Кредит может быть как полезным, так и опасным
Эксперт предлагает условно разделить кредиты на две категории — «хорошие» и «плохие».
«Кредиты можно условно отнести к «хорошим», которые можно смело брать, и «плохим», которых лучше избегать. Если такой заем уже оформлен, желательно погасить его как можно раньше», — говорит Айгерим Ильясова.
По ее словам, наибольшие риски связаны с кредитами на товары, которые быстро теряют стоимость, займами ради поддержания высокого уровня потребления, инвестициями в ценные бумаги за счет кредитных средств, валютными кредитами без валютного дохода, а также займами, полученными у сомнительных кредиторов.
Почему автокредит не всегда выгоден
Одним из самых распространенных видов займов остается автокредит. Однако финансист напоминает, что автомобиль редко можно считать выгодной инвестицией.
Пока выплачивается кредит, машина постепенно дешевеет. Одновременно владелец несет дополнительные расходы на топливо, техническое обслуживание, страхование, ремонт и налоги. Поэтому покупка автомобиля исключительно для личного пользования далеко не всегда оправдана с экономической точки зрения.
Кредиты ради статуса — путь к долговой нагрузке
Еще одной распространенной ошибкой эксперт считает оформление кредитов ради демонстрации благополучия.
Дорогие смартфоны, масштабные торжества, отпуск ради красивых фотографий в социальных сетях нередко оплачиваются за счет беззалоговых потребительских кредитов с высокими процентными ставками.
Именно такие займы чаще всего становятся причиной чрезмерной долговой нагрузки.
«Обществу постепенно важно отказаться от привычки жить в кредит ради статуса и ориентироваться прежде всего на собственные финансовые возможности», — считает эксперт.
Не каждый ремонт оправдывает кредит
Даже если кредит оформляется для увеличения стоимости недвижимости, это не всегда выгодное решение.
Например, перед продажей квартиры многие заемщики делают дорогостоящий ремонт, рассчитывая продать жилье дороже. Однако эксперт рекомендует сначала оценить, окупятся ли вложения.
Если плохое состояние квартиры действительно мешает продаже, имеет смысл ограничиться минимально необходимым ремонтом. Крупные расходы далеко не всегда повышают стоимость жилья настолько, чтобы компенсировать затраты и проценты по кредиту.
Инвестиции на заемные деньги — высокий риск
Отдельно финансист предостерегает от использования кредитных средств для инвестирования.
Рынок ценных бумаг всегда связан с рисками, особенно при краткосрочных вложениях. Если стоимость активов снизится, инвестор останется одновременно и с убытками, и с обязательством выплачивать кредит.
Поэтому инвестировать рекомендуется только собственные накопления.
Валютные кредиты подходят далеко не всем
Еще одна потенциальная ошибка — оформление кредита в иностранной валюте при доходах в тенге.
В случае роста курса доллара или евро размер платежей фактически увеличивается, что значительно повышает финансовую нагрузку на заемщика.
Поэтому валютные кредиты оправданы лишь тогда, когда человек получает доход именно в той валюте, в которой оформлен заем.
Рассрочка не всегда означает отсутствие процентов
Эксперт также советует внимательно относиться к предложениям банков о рассрочке.
Во многих случаях под рассрочкой фактически скрывается обычный товарный кредит.
Понять это достаточно просто: необходимо сравнить стоимость товара при полной оплате и при покупке в рассрочку. Если цена увеличивается, значит, проценты уже включены в стоимость покупки.
Занимать деньги стоит только у лицензированных организаций
Еще одно важное правило — пользоваться услугами только официальных финансовых организаций.
По словам Айгерим Ильясовой, следует избегать предложений непроверенных интернет-площадок, нелегальных кредиторов и уличных пунктов выдачи займов.
Безопаснее обращаться исключительно в банки и лицензированные микрофинансовые организации, деятельность которых контролируется государственным регулятором.
Какие кредиты действительно можно считать «хорошими»
При этом эксперт подчеркивает, что существуют кредиты, которые способны приносить финансовую выгоду.
В первую очередь речь идет о займах на приобретение активов, создающих доход или позволяющих экономить семейный бюджет.
Например, автокредит может быть оправдан, если автомобиль используется в коммерческой деятельности — для грузоперевозок, доставки товаров, пассажирских перевозок или других видов бизнеса.
Когда ипотека становится разумным решением
Аналогичный принцип действует и в отношении ипотеки.
Если семья ежемесячно тратит значительную сумму на аренду жилья, покупка собственной квартиры может оказаться более выгодным вариантом.
Особенно если недвижимость приобретается по привлекательной цене и имеет потенциал роста стоимости.
Отдельно эксперт выделяет программы Отбасы Банка, предлагающие льготные условия жилищного кредитования.
Например, при первоначальном взносе 50% и накоплении средств более трех лет ставка по жилищному займу составляет всего 5% годовых, что значительно ниже большинства рыночных предложений.
Главное правило — холодный расчет
По мнению Айгерим Ильясовой, любой кредит должен оформляться только после тщательного анализа своих финансовых возможностей.
Перед подписанием договора необходимо оценить не только текущий уровень доходов, но и вероятность сохранения финансовой стабильности в будущем.
«Любой заем — это долгосрочное финансовое обязательство. Поэтому человек должен быть уверен, что имеет стабильный доход и сможет своевременно выполнять все платежи по графику», — резюмирует эксперт.
Финансист отмечает, что сам по себе кредит не является ни хорошим, ни плохим инструментом. Его эффективность зависит исключительно от того, помогает ли он увеличить благосостояние семьи или, наоборот, становится причиной долговой нагрузки. Правильно выбранный заем способен стать инвестицией в будущее, тогда как необдуманные кредиты нередко превращаются в серьезную финансовую проблему.