Почти две трети казахстанцев не имеют финансовой подушки безопасности. По данным опроса Национального банка, в 2025 году 65% жителей страны вообще не располагали личными сбережениями. Это означает, что в случае потери работы, болезни или другого непредвиденного события многим придется пользоваться кредитной картой, оформлять потребительский заем или занимать деньги у родственников.
Как создать финансовую подушку и избежать долгов в сложной жизненной ситуации, объясняет финансист, кандидат экономических наук Айгерим Ильясова.
Финансовая подушка важнее инвестиций
По словам эксперта, многие совершают одну и ту же ошибку: как только появляются свободные деньги, они начинают досрочно погашать кредиты или вкладывать средства в инвестиции.
«Прежде чем инвестировать или ускоренно закрывать кредиты, необходимо сформировать финансовую подушку безопасности. Досрочно погашенный кредит не поможет купить продукты или оплатить коммунальные услуги, если человек неожиданно останется без работы», — отмечает Айгерим Ильясова.
Эксперт сравнивает финансовую подушку с подушкой безопасности в автомобиле. Она может никогда не понадобиться, однако именно этот резерв помогает пережить самые сложные периоды без новых долгов.
По словам Ильясовой, рассчитывать на кредиты в экстренной ситуации становится все сложнее. Ставки по кредитным картам и потребительским займам остаются высокими, а требования банков к заемщикам постепенно ужесточаются.
Сколько денег необходимо накопить
Мировая практика рекомендует иметь резерв, которого хватит как минимум на шесть месяцев обязательных расходов.
При этом ориентироваться следует не на размер дохода, а именно на неизбежные ежемесячные расходы: питание, аренду или содержание жилья, коммунальные платежи, транспорт, выплаты по кредитам и другие обязательные траты.
Чтобы определить необходимую сумму, эксперт советует в течение двух месяцев фиксировать абсолютно все расходы.
«Если человек получает 400 тысяч тенге в месяц, а минимально необходимые расходы составляют 250 тысяч тенге, финансовая подушка должна быть около 1,5 миллиона тенге», — объясняет Айгерим Ильясова.
Как накопить резерв
Формировать финансовую подушку эксперт рекомендует постепенно, откладывая около 20% каждого дохода.
«В приведенном примере это примерно 80 тысяч тенге ежемесячно. Таким образом необходимую сумму можно накопить примерно за полтора года. Если появляются дополнительные доходы — премии, бонусы или заработок от подработки, — их также желательно направлять в резерв. Это позволит значительно сократить срок накопления», — говорит финансист.
Где лучше хранить деньги
Не менее важно правильно выбрать место хранения финансовой подушки.
По словам Айгерим Ильясовой, резерв должен быть максимально доступным. Поэтому оптимальным вариантом остается банковский депозит в тенге с возможностью частичного снятия средств.
Эксперт не рекомендует использовать для этих целей инвестиционные инструменты.
«Финансовую подушку нельзя хранить в акциях или других ценных бумагах. Если деньги понадобятся срочно, продавать активы, скорее всего, придется по текущей рыночной цене, которая может оказаться значительно ниже цены покупки», — отмечает она.
Не лучшим решением остается и хранение крупных сумм дома наличными. Из-за инфляции деньги постепенно теряют покупательную способность, а также не защищены от кражи или других непредвиденных обстоятельств.
Самые распространенные ошибки
Одной из самых частых ошибок эксперт называет использование накопленного резерва в качестве первоначального взноса по ипотеке или автокредиту.
«Назначение финансовой подушки только одно — поддержать человека в период временного снижения доходов. Она не предназначена для крупных покупок или инвестиций», — подчеркивает Айгерим Ильясова.
Почему именно шесть месяцев и 20% дохода
По словам финансиста, эти рекомендации основаны на международной практике и многолетних исследованиях.
Как правило, за полгода человек успевает найти новую работу, восстановить здоровье или создать дополнительные источники дохода.
Что касается нормы накоплений, то откладывать около 20% дохода большинству людей вполне реально. Именно такая доля бюджета зачастую расходуется на необязательные покупки и спонтанные траты.
Если же доходов хватает только на базовые потребности, эксперт советует сосредоточиться не столько на экономии, сколько на увеличении заработка.
«Сегодня существует множество возможностей бесплатно получить новые профессиональные навыки. Например, на платформе Skills Enbek можно освоить новую профессию, найти дополнительный источник дохода или подготовиться к открытию собственного микробизнеса», — рекомендует Ильясова.
Что делать после формирования финансовой подушки
После того как необходимый резерв полностью сформирован, те же 20% дохода можно направлять сначала на досрочное погашение наиболее дорогих кредитов, а затем — на инвестиции и создание долгосрочного капитала.
«Финансовая подушка — это не способ заработать, а запас прочности. Она позволяет пережить сложный период без новых долгов и принимать финансовые решения спокойно, а не под давлением обстоятельств», — резюмирует Айгерим Ильясова.