Казахстанцы все активнее покупают автомобили в кредит, однако вместе с ростом объемов автокредитования увеличиваются и риски для заемщиков. По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, за 2025 год портфель автокредитов вырос на 42,4% и достиг 4 трлн тенге. При этом объем просроченной задолженности приблизился к 240 млрд тенге.
Еще один тревожный показатель приводит Национальный банк: доля автокредитов третьей стадии достигла 5,7%. Согласно МСФО, к этой категории относятся проблемные кредиты с признаками обесценения и высоким риском невозврата.
Почему заемщики не справляются с автокредитами и что необходимо учитывать перед покупкой автомобиля в кредит? Об этом рассказывает эксперт Qazaq Expert Club, к.э.н., финансист Айгерим Ильясова.
Почему автокредиты становятся проблемными
По мнению эксперта, текущий уровень проблемных автокредитов сопоставим с беззалоговыми потребительскими займами, хотя теоретически он должен быть ниже. Для сравнения, доля просроченного ипотечного портфеля составляет 2–3%, что объясняется залоговым характером жилищных кредитов.
«Если сравнивать с ипотекой, решение о получении автокредита принимается заемщиками легче и быстрее, а оформление происходит непосредственно в автосалоне за короткое время. К тому же спрос на жилищные кредиты ограничен уровнем доходов населения и высокими ценами на недвижимость. По автокредитам льготное кредитование и стимулирующие программы автодилеров с небольшим первоначальным взносом подогревают спрос», — поясняет Айгерим Ильясова.
Еще один важный фактор связан с коэффициентом долговой нагрузки — КДН.
С 2025 года его действие не распространяется на кредиты на покупку новых автомобилей. Для подержанных автомобилей освобождение от КДН действует при первоначальном взносе не менее 50% и соблюдении других условий.
Для остальных видов займов КДН составляет 0,5. Это означает, что ежемесячные платежи по кредитам не должны превышать половины дохода заемщика.
Таким образом, для части автокредитов ограничение, призванное защищать заемщика от чрезмерной долговой нагрузки, сейчас не применяется. Действующее освобождение распространяется до конца 2026 года и в дальнейшем может быть продлено либо стать постоянным.
Ежемесячный платеж — не вся стоимость автомобиля
По словам финансиста, одна из наиболее распространенных ошибок заемщиков заключается в том, что при покупке автомобиля они оценивают прежде всего размер ежемесячного платежа.
Однако расходы на машину не ограничиваются выплатами банку.
«Автомобиль неизбежно влечет дополнительные расходы: бензин, покупку шин, техническое обслуживание, страховку, транспортный налог. Вкупе с высокими процентами по кредиту это создает значительную нагрузку на семейный бюджет», — говорит эксперт.
Кроме того, автомобиль постепенно теряет свою стоимость. При этом именно машина является залогом по автокредиту.
Если заемщик допускает просрочку, банк после принятия предусмотренных мер по урегулированию задолженности может реализовать залог во внесудебном или судебном порядке.
Проблема заключается в том, что к этому моменту рыночная стоимость автомобиля может оказаться ниже оставшейся суммы долга.
В результате человек рискует лишиться автомобиля и при этом сохранить задолженность перед банком.
Финансовая подушка — обязательное условие
Эксперт рекомендует еще до оформления кредита оценить не только стоимость автомобиля, но и собственную финансовую устойчивость.
«Чтобы не допустить такой ситуации, еще до принятия решения о покупке авто в кредит необходимо рационально взвесить все за и против. Во-первых, у человека должна быть собрана финансовая подушка. Ее наличие, как и подушка безопасности в автомобиле, — не совет, а необходимость», — отмечает Айгерим Ильясова.
Мировая практика, по словам финансиста, рекомендует иметь запас средств в среднем на шесть месяцев обязательных расходов.
Такая подушка особенно важна в случае потери работы, болезни или резкого снижения доходов. Наличие накоплений позволяет продолжать выплачивать кредит и одновременно покрывать основные расходы семьи.
Когда автокредит может быть оправдан
Высокая стоимость кредита не означает, что приобретение автомобиля в рассрочку или кредит всегда является неправильным решением.
По мнению эксперта, автокредит может иметь экономический смысл, если автомобиль используется для получения дохода.
«Покупка автомобиля в кредит может быть оправданной, если транспортное средство покупается для работы или автоперевозок с ожидаемой высокой доходностью, перекрывающей высокую переплату по кредиту, расходы на содержание и износ автомобиля», — говорит финансист.
В качестве примера она приводит покупку грузового автомобиля для грузоперевозок. При правильном расчете такой актив потенциально может приносить доход, превышающий стоимость кредитного финансирования и эксплуатации.
Что такое стресс-тест для заемщика
Еще до оформления кредита эксперт советует провести простой финансовый стресс-тест.
Главный вопрос: что произойдет, если доход заемщика снизится на 20–30%?
Сможет ли человек в этом случае одновременно оплачивать кредит, обеспечивать основные потребности семьи и покрывать расходы на эксплуатацию автомобиля?
Если ответ отрицательный, от покупки в кредит лучше отказаться либо выбрать более дешевый автомобиль.
«Автокредит — это решение, которое должно быть продиктовано расчетом, а не эмоциями и желанием впечатлить окружающих новым автомобилем», — подчеркивает Айгерим Ильясова.
По ее словам, заемщик должен быть уверен в стабильности своих доходов и способности своевременно выполнять обязательства.
Банк одобрил кредит — это еще не значит, что он вам по карману
Рост автокредитования показывает высокий спрос населения на автомобили. Однако одновременно увеличивается и количество проблемных займов.
Поэтому главный вывод эксперта заключается в том, что решение банка выдать кредит не означает автоматически, что этот кредит является комфортным для заемщика.
Особенно важно учитывать это в условиях, когда на часть автокредитов не распространяется ограничение по коэффициенту долговой нагрузки.
Перед покупкой автомобиля необходимо учитывать не только первоначальный взнос и ежемесячный платеж, но и полную стоимость владения машиной, размер переплаты по кредиту, стабильность дохода, наличие финансовой подушки и возможное снижение стоимости автомобиля.
В конечном счете автокредит должен помогать человеку решать транспортную или рабочую задачу, а не превращаться в источник долгосрочной финансовой нагрузки.
Автор: Айгерим Ильясова, эксперт Qazaq Expert Club, к.э.н., финансист.
Instagram: @finance_kenes