В Казахстане вновь обсуждают введение обязательного страхования жилья от землетрясений и других природных катастроф. Поводом стала новая модель, которую предлагает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Насколько необходим такой механизм для Алматы, почему жители редко страхуют квартиры и дома и что получит собственник в случае серьезного разрушения жилья?
По данным регулятора, сегодня от природных катастроф застраховано лишь 3,2% жилья в Казахстане — около 200 тыс. квартир и домов из почти 6,2 млн зарегистрированных объектов. Даже в Алматы, который находится в зоне высокого сейсмического риска, доля застрахованного жилья составляет всего 7,7%. При этом для города возможны землетрясения интенсивностью до девяти баллов.
Эксперт Qazaq Expert Club в сфере строительства Диляра Сейтнурова отмечает, что одной из причин низкого уровня страхования остается недостаточное понимание того, как работает такой инструмент.
Почему страховая сумма может быть ниже рыночной стоимости квартиры?
По словам эксперта, страховой полис, как правило, ориентируется не на рыночную стоимость квартиры, а на стоимость имущества и конструкций, которые необходимо восстановить.
«В рыночную цену входят район, расположение дома, инфраструктура и другие факторы, которые не являются объектом страхового покрытия. Поэтому человек может увидеть в договоре сумму существенно ниже рыночной стоимости квартиры и решить, что такое страхование ему невыгодно», — объясняет Диляра Сейтнурова.
При этом размер возможной выплаты зависит не только от страховой суммы, но и от состояния самого жилья и условий договора.
Ветхий дом и незаконная перепланировка могут стать проблемой
Отдельные сложности могут возникнуть с ветхими или аварийными зданиями. Если экспертиза установит, что серьезные повреждения связаны не только с землетрясением, но и с физическим износом конструкций, это может повлиять на размер страховой выплаты.
Значение имеют и неузаконенные перепланировки. Если собственник самовольно вмешался в несущие конструкции, а после землетрясения экспертиза установит связь между таким вмешательством и повреждением здания, это также может повлиять на решение страховщика.
Еще одна проблема — недострахование. Желая снизить стоимость полиса, собственник может застраховать жилье на сумму ниже его реальной восстановительной стоимости.
«В зависимости от условий договора при наступлении страхового случая это может привести к пропорциональному уменьшению выплаты. Поэтому экономия на страховой сумме в итоге способна существенно сократить размер компенсации», — отмечает эксперт.
Что такое франшиза?
При оформлении страховки необходимо учитывать и франшизу — часть ущерба, которую собственник принимает на себя самостоятельно.
При небольших повреждениях сумма ущерба может оказаться сопоставимой с размером франшизы. В таком случае страховая выплата будет минимальной либо ее может не быть вовсе.
Поэтому страхование от землетрясения следует рассматривать прежде всего как защиту от крупных финансовых потерь, а не как гарантию компенсации любого ущерба после подземных толчков.
Сколько может стоить страховка?
По мнению Сейтнуровой, стоимость полиса необходимо сопоставлять с потенциальными потерями.
«Речь идет о сравнительно небольших ежегодных расходах на фоне риска потерять жилье стоимостью в десятки миллионов тенге. Например, если восстановительная стоимость квартиры составляет 25 млн тенге, то при условном тарифе 0,4% страховка обойдется примерно в 100 тыс. тенге в год, или чуть более 8 тыс. тенге в месяц», — поясняет эксперт.
Однако решение отказаться от страховки связано не только с ее стоимостью.
Катастрофический риск психологически воспринимается как отдаленный: человек понимает, что землетрясение возможно, но не ожидает, что оно произойдет именно с ним и именно сейчас. Поэтому ежегодный страховой взнос воспринимается как расход на событие, которое, возможно, никогда не произойдет.
Можно ли рассчитывать на помощь государства?
Отсутствие страховки означает, что в случае серьезного повреждения жилья у собственника не будет заранее определенной договором страховой компенсации.
При этом государственная помощь пострадавшим при чрезвычайной ситуации и страховая выплата — это принципиально разные механизмы.
«В первом случае объем, форма и сроки поддержки зависят от законодательства и решений государства в конкретной ситуации. Страховой полис, напротив, заранее определяет условия и размер покрытия», — говорит Сейтнурова.
Если жилье серьезно пострадало, собственнику прежде всего необходимо зафиксировать повреждения, сохранить документы на квартиру и получить официальное заключение о состоянии здания.
Если дом будет признан аварийным и не подлежащим восстановлению, далее могут применяться предусмотренные законодательством механизмы. Однако отсутствие полиса означает отсутствие заранее гарантированной страховой выплаты.
«Рассчитывать исключительно на последующую помощь государства как на полноценную замену страхованию рискованно», — считает эксперт.
Обязательная страховка: что предлагает новая модель?
Именно масштаб потенциальных потерь и низкий охват добровольным страхованием стали одной из причин возвращения к идее обязательного страхования жилья от катастрофических рисков.
Сейчас такую модель прорабатывает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
Предполагается, что размер обязательного взноса будет зависеть, в том числе, от уровня природных рисков в конкретном регионе. Базовая страховка должна обеспечить минимальный уровень финансовой защиты, а при желании собственник сможет дополнительно застраховать жилье на большую сумму.
Логика такого подхода заключается в распределении риска: при масштабной природной катастрофе расходы на восстановление жилья не должны возникать одномоментно и ложиться исключительно на государство или отдельных пострадавших. Страховой резерв формируется заранее за счет большого числа участников системы.
Главное — объяснить людям, за что они платят
Вместе с тем введение обязательного платежа может вызвать вопросы у населения.
«Любой обязательный платеж без понятного объяснения его назначения может восприниматься населением как дополнительная финансовая нагрузка. Поэтому человеку должно быть понятно, сколько он платит, какое покрытие получает взамен, какую сумму сможет получить при наступлении страхового случая и какие существуют исключения», — отмечает эксперт.
Отдельный вопрос — ветхий и аварийный жилищный фонд. Необходимо определить, как будет работать система в отношении домов, которые уже имеют значительный физический износ и при этом объективно наиболее уязвимы при землетрясении.
Что делать собственникам уже сейчас?
Пока обязательная система не введена, собственникам, которые рассматривают добровольное страхование, необходимо внимательно изучить условия договора.
В первую очередь следует выяснить:
- входит ли землетрясение в перечень страховых рисков;
- какая установлена страховая сумма;
- каков размер франшизы;
- какие предусмотрены исключения;
- учитывается ли техническое состояние дома;
- как страховщик относится к перепланировкам;
- каким образом определяется размер ущерба и выплаты.
«Само наличие полиса страхования квартиры еще не означает, что он автоматически покрывает ущерб от всех стихийных бедствий», — подчеркивает Диляра Сейтнурова.
Вопрос обязательного страхования жилья в Казахстане в конечном счете упирается в баланс между ответственностью собственника, возможностями государства и финансовой устойчивостью страховой системы. Для Алматы, где сейсмический риск является объективной реальностью, наличие заранее понятного механизма компенсации может стать важным элементом защиты населения от последствий крупного землетрясения.
При этом эффективность такой системы будет зависеть не только от самого факта ее введения, но и от того, насколько прозрачными будут тарифы, условия выплат и исключения из страхового покрытия.